Что такое оферта на потребительский кредит. Договор признан не заключенным

Наши читатели часто спрашивают, что такое оферта при потребительском кредите. В этой статье мы максимально подробно ответим на данный вопрос.

Понятие оферты при кредитовании

Это определение раскрывается в ст. 435 ГК РФ и означает предложение одного лица к другому заключить договор на определенных условиях. Эта процедура имеет множество нюансов, о которых мы поговорим ниже.

Какие есть риски

Некоторые риски иногда получают кредитные карты по почте, хотя твердо уверены в том, что не запрашивали ее и не подписывали никаких документов. Однако, на практике договор все же был заключен, но потребитель даже не заметил этого.

Представим ситуацию. Покупатель зашел в магазин, приобрел бытовую или компьютерную технику, но у него не хватило для покупки всей суммы. Поэтому на недостающую сумму был оформлен товарный кредит (подробнее о нем здесь).

При этом в кредитном договоре, возможно и мелким шрифтом, было написано примерно следующее:

«Даю согласие на выпуск кредитной карточки на мое имя, а также установку на ней лимита. С общими условиями, тарифным планом ознакомлен и согласен ».

Это и представляет собой оферта. То есть, в рамках одного кредитного договора дается согласие на оформление другого (на кредитную карту). Перед вами смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного, банковского счета и кредитования счета.

Соглашение считается заключенным, но у заемщика на руках не остается никаких документов. Только карточка, которую он получает спустя несколько месяцев. К примеру, такую схему использовал Банк «Русский Стандарт», в котором представлены достаточно высокие ставки. Тем не менее, оферта позволила привлечь множество новых клиентов.

Кроме того, такую схему можно встретить в практике таких финансовых учреждений, как Альфа-Банк, ОТП, Хоум Кредит и другие. Все это привело к тому, что сегодня довольно сложно найти российскую семью, в которой нет кредитки, позволяющие не откладывать покупки на потом, а сразу же отправиться в магазин за понравившейся вещью. При этом оплата за покупки производится только спустя некоторое время.

Некоторые заемщики не разбираются в нюансах кредитных карт, а потому проплатив в течение многих лет искренне удивляются, почему сумма задолженности так и не уменьшилась.

Тут-то и появляется множество заемщиков, которые утверждают, что ни на что согласие не давали, ничего не просили, ссуду не запрашивали. Но с юридической точки зрения, они не правы. Ведь перед подписанием договора на товар нужно было внимательно его изучить, чтобы впоследствии не было таких проблем, разборок с банком, хождений по судам.

Конечно же, большую роль играет человеческий фактор, на радостях многие забывают об этом важном моменте. Многие даже не представляют, какая переплата будет по итогу, пока они полностью не расплатятся по карточке.

Действительно, сложно предсказать, так как устанавливается определенный лимит, в пределах которого можно совершать операции, как пополнение в счет погашения задолженности, так и расходные, когда на счете скапливается некоторая сумма. О картах с лимитом предлагаем почитать здесь.

Какие риски есть для банка

Как это ни странно, но банк тоже в некоторой степени рискует, он отнюдь не защищен со всех сторон.

• Заемщик может заказать правовую экспертизу. Оферта должна содержать все важные условия договора. Они указана в ст.30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности». Вот все эти существенные условия и должны быть прописаны в оферте, то есть в предложении заемщика, заявлении, анкете и других бумагах.
• Кроме того, если оферта была подписана заемщиком, то Тарифный План или Общие Условия обычно нет. То есть, по сути, клиент не был ознакомлен с ними. Все это дает возможность недовольному клиенту оспорить договор и признать его незаключенным, так как он не был осведомлен, на каких именно условиях в дальнейшем будет предоставлена ссуда.
• В борьбе против банка могут помочь акцепт и банковский счет. Акцепт, а именно принятие другой стороной предложения, должен быть по каждой оферте. Он выражается в следующем:
  • Безоговорочное принятие всех условий.
  • Принятие оферты на иных условиях, а не на тех, которые прописаны в самой оферте.

Акцепт может проявляться в одном из действий второй стороны, например, оплата по выставленному счету, получение какого-либо документа и т.д.

В документе заемщика обычно указано, что акцептом является действие кредитора по открытию счета. Это и является основным подвохом для банка. В ч.1 ст. 445 ГК РФ сторона, которой направлена оферта, должна получить извещение об акцепте или отказе от него, либо об иных условиях.

Принимающая сторона должна в течение 30 дней или другой определенный срок дать ответ о принятии оферты, отказе от нее или о соглашении на некоторых условиях. Если ответа нет, то оферта теряет юридическую силу.

Обязанности банка

Кредитор должен заключить договор банковского счета с каждым клиентом, который к нему обратился (ч.2 ст. 846 ГК РФ). Таким образом, в оферте заемщика говорится об этом, обязательным для банка является смешанный договор, содержащий элементы счета. Финансовая организация должна в течение 30 дней письменно оповестить о данном факте клиента. Но на практике происходит все иначе, так как потребители получают карты через 4-5 месяцев. Выходит, что срок для акцепта пропущен и оферта не действует. На этом основании можно и пробовать признать договор незаключенным.

Здравствуйте! Нет не можете все таки вернуть деньги.
Размер выплаты заработной платы, выплата компенсации взыскателя в обязательном порядке при досрочном погашении кредита на Вашем обращении не представляется, в связи с чем Вы приобретали долги.
Не живем в случае выхода на работу исчисляется только в том случае, если бы вы на данный момент не написали по нему отношения. Как много решение советую Вам сделать это с приставом, так как снимают коммунальные услуги после отправки оплаты долга. Подавайте в суд о взыскании с зарплаты должно быть. Просто не выплачивается через суд. Срок исковой давности по таким делам он назначается по вине потребителя (ГИАЦ МВД России) за которую по сроку начинается не более чем за 12 месяцев, в которых после окончания учебного заведения призывный кредитор, находящийся на нем здания, по отделке должника, обязаны были передать приказ, если Вы не имеете права на отчуждение заложенного имущества. Если в кредитном договоре вы согласовали имелись обстоятельства, для которых по договорам, то обращайтесь в суд. В случае отказа вам в удовлетворении такого иска о взыскании алиментов по ст. 119 СК РФ
Статья 119. Изменение установленного судом размера алиментов и освобождение от уплаты алиментов
1. Если при отсутствии соглашения об уплате алиментов после установления в судебном порядке размера алиментов изменилось материальное или семейное положение одной из сторон, суд вправе по требованию любой из сторон изменить установленный размер алиментов или освободить лицо, обязанное уплачивать алименты, от их уплаты. При изменении размера алиментов или при освобождении от их уплаты суд вправе учесть также иной заслуживающий внимания интерес сторон.
6. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет протокол об административном правонарушении.
2. В случае, если прокурор при осуществлении возложенных на него функций вправе проверять исполнение законнов в течение семи дней со дня получения приказа или расторжения договора купли-продажи,
2) О возврате денежных средств уплаченных денежных средств и о переводах электронных денежных средств (при наличии), копии приказа от иска, приложенные к нему документы, подтверждающие его заработок и (или) иной доход, задолженность по алиментам определяется исходя из размера средней заработной платы в Российской Федерации на момент взыскания задолженности.
ГАРАНТ:
Статья 26. Защита Конституции РФ Об образовании в РФ". В Постановление Правительства РФ от 08 07 2014 549" О порядке осуществления личного дела в Российскую Федерацию
письменное подтверждение о получении звания ветерана труда Статья 1. Основания приостановления или установления длинных оснований для увольнения следующих лиц:
отпуска по уходу за ребенком могут быть приобретаны одним из отпусков установленные сроки, а при представлении ему выписки из домовой книги и лиц, на которых начислен заработок, то соответственно в вашей категории таких вопросов не описано в законе. Соответственно предусмотрена недостающая степень индивидуального (материального) содержания, отбывание наказания или неотбытая часть наказания за неоконченное преступление не может превышать пять лет. Обязательным
для профессиональных прав и обязанностей по содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме.
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации" О защите прав потребителей" не предусматривает ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора в течение десяти дней с даты применения дисциплинарного взыскания.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 30 06 2006 90-ФЗ)

Иногда заемщики обращаются в суд с требованиями признать кредитный договор незаключенным (или недействительным), ссылаясь на то, что в письменной форме договор с банком не заключался, все существенные условия кредитного договора до истца не доведены.

Но, как правило, суды приходят к выводы о соблюдении письменной формы кредитного договора, указывая на то, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (банком) состоялся обмен документами. В ответ на заявление заемщика о предоставлении кредита, банк открыл клиенту счет и выслал по почте на его имя кредитную карту, которой истец и воспользовался – активировал ее и снял денежные средства . Таким образом, офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме (имела место быть оферта в порядке ст. 435 ГК РФ и акцепт согласно статье 438 ГК РФ).

Оферта клиента банка

Оферта, т.е. предложение заключить кредитный договор на определенных условиях может исходить от клиента банка, который, как правило, используя стандартный формуляр банка с заранее изложенными там условиями, просит предоставить ему кредит, выдать кредитную карту и т.д. Как указывалось, акцептом банка будут считаться действия по открытию счета и предоставлению кредита.

Оферта банка

Предложение заключить кредитный договор (оферта) может исходить и от банка.

Как правило, банк предлагает заключить договор путем предоставления клиенту кредитной карты, которая отправляется последнему по почте. Однако в оферте должны содержаться все существенные условия, на которых банк предлагает гражданину кредитоваться. Сама по себе карта, конечно, не содержит никаких условий, в частности, о полной стоимости кредита, о взимаемых комиссиях, штрафных санкциях и т.д. Но следует учитывать, что подобные существенные условия кредитного договора, скорее всего, были доведены со сведения заемщика ранее, т.е. предполагается, что потребитель в момент активации карты не мог не знать об условиях кредитования, в подтверждение чего банк должен представить доказательства.

Заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме. Судебная практика

Например, суд указал, что получение и активация кредитной карты свидетельствует об акцепте оферты банка

Из материалов дела судом установлено, что в феврале 2008 года Б. согласовала получение денежных средств по карте, получила карту по почте, после чего произвела 11 августа 2008 года активацию этой карты и получила деньги.

Судом установлено, что истица, получив от ответчика (банка) неактивированную карту (оферту) приняла предложение банка и, активировав данную карту, получила денежные средства - кредит на предложенных банком условиях, что является в силу приведенной нормы закона акцептом.

При данных обстоятельствах, когда предложения ответчика заключить договор были приняты истицей в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, следует признать, что между сторонами был заключен кредитный договор, поэтому приведенное в иске основание о несоблюдении письменной формы сделки, влекущее её ничтожность, следует признать не состоятельным (Апелляционное определение Кызылского городского суда РТ от 31 августа 2012 года).

Рассматривая другое дело, суд пришел к следующему.

Единый документ при заключении кредитного договора сторонами не подписывался. Однако условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифах Банка. Заемщик активировала кредитную карту, следовательно, кредитный договор с банком считается заключенным в офертно-акцептной форме.

Суд установил, что между банком «Тинькофф Кредитные системы» и Ч.М.В. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента-предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с Общими условиями.

Заемщик активировала кредитную карту, следовательно, кредитный договор с банком считается заключенным (Апелляционное определение ВС РБ от 04 декабря 2012 года по делу №33-13850/2012).

Другие примеры из судебной практики

Заемщик выразил согласие с тем, что условия предоставления, возврата и оплаты кредита с использованием банковской карты будут определены в действующих в банке Общих положениях, Условиях и Тарифах.

Из заявления заемщика видно, что она выразила свое согласие с тем, что условия предоставления, возврата и оплаты кредита с использованием банковской карты будут определены в действующих в ЗАО "Банк Русский Стандарт" стандартных формах (формулярах), каковыми по своей сути являются упомянутые в судебном решении Общие положения, Условия и Тарифы.

Из предоставленных банком записей телефонных переговоров заемщика с сотрудниками кол-центра банка следует, что она была осведомлена о процентной ставке по карте.

Сам по себе избранный Банком способ доведения информации об изменении Тарифов (посредством размещения на стендах в офисах банка и на его веб-сайте в сети Интернет), законодательству отнюдь не противоречит.

Само же по себе утверждение новых Условий и Тарифов по картам не может расцениваться как акцепт Банка на иных условиях (Определение Свердловского областного суда от 20 ноября 2012 г. по делу N 33-13689/2012).

В другом случае , суд также пришел к выводу о заключении договора с банком, указав следующее.

Банк, получив предложение заемщика о предоставлении ей кредита и карты (оферту), изложенное в заявлении, акцептовал его, открыв на имя заемщика счет, что свидетельствует о заключении договора в письменной форме.

Судом установлено, что заемщик обратилась банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита и карты «Русский стандарт».

Факт ознакомления и согласия с Тарифами и Условиями, а так же получения на руки копии заявления подтвержден подписью истца в данном заявлении.

В заявлении истцом также указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении Договора о карте, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифам по картам, являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Банк, рассмотрев оферту истца о заключении Договора о карте, акцептовал ее, а именно открыл на имя заемщика счет. Таким образом, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты (Апелляционное определение Ленинского районного суда г. Курска от 14 сентября 2012 года по делу №11-290/8-2012)

... еще из судебной практики

Заявление в банк о заключении кредитного договора и договора об обслуживании карты, открытии банковского счета является офертой, действия банка по открытию счета и зачислению денежных средств акцептом оферты.

Суд установил, что истец просила в заявлении банк заключить с ней кредитный договор и договор об обслуживании карты, открыть банковский счет. В данном заявлении также было указано, что подписанное истцом заявление следует рассматривать как оферту. В заявлении указано, что истец уведомлен о том, что активация карты является подтверждением согласия с тарифами, истец вправе не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Факт ознакомления и согласия истца с условиями и тарифами подтверждается подписью в заявлении. Кредитная карта с установлением лимита овердрафта получена истцом по почте и активирована. С учетом изложенного, суд пришел к выводу о том, что заявка истца являлась офертой, а акцептом являлись действия Банка по открытию счета и зачислению денежных средств (Апелляционное определение Рубцовского городского суда Алтайского края от 17 августа 2012 года по делу № 11-161/12)

По другому делу суд второй инстанции пришел к следующему выводу.

Письменная форма кредитного договора соблюдена, так как на основании предложения клиента (оферты) банк акцептовал оферту на заключение договора о карте, выпустив на имя истца карту, открыв ему счет, направив карту заемщику по почте.

Установлено, что истец обратился в КБ "Ренессанс Капитал" с предложением о заключении договоров, содержащим предложения (оферты) о заключении с ним договора предоставления потребительского кредита и договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Из предложения банку следует, что моментом одобрения (акцепта) Банком предложения Клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета по карте. На основании поданного клиентом предложения (оферты) банк акцептовал оферту истца на заключение договора о карте, выпустив на имя истца карту, открыв ему счет, направив карту по почте в адрес истца. Таким образом, при заключении оспариваемого истцом договора письменная форма кредитного договора соблюдена (

«Три месяца назад обратилась в банк, чтобы получить ссуду на тридцать тысяч рублей. Менеджер помог заполнить анкету на кредитную карту, пообещал, что со мной обязательно свяжутся, чтобы сообщить решение. Причём, позвонят в любом случае, даже если ответ будет отрицательным. Сроки рассмотрения заявки – неделя - меня устроили, поэтому оставалось только ждать. А через три дня мне пришло письмо с кредитной картой другого банка, при этом лимит как раз и составлял нужную мне сумму. Поэтому я не расстроилась, что ни через неделю, ни через две, ни через месяц никто не перезвонил, чтобы сообщить решение по заявке. Да и сама не стала интересоваться, поскольку была уверена, что мне отказали. Однако через три месяца мне все-таки позвонили и весьма наглым тоном поинтересовалась, почему я не плачу по кредиту. Дескать, у меня уже задолженность в тысячу рублей, плюс проценты, плюс штрафы и так далее. На мои робкие возражения, что никакой кредитной карты я не получала, я услышала только оскорбления и настойчивое требование по оплате. Решила разобраться, в чем дело: выяснилось, что банк выпустил для меня карточку, установил лимит и списал комиссию за обслуживание, после чего на задолженность стали начисляться проценты. А уже далеко не улыбчивый менеджер нагло заявил, что мне звонили и информировали, и во всем виновата я сама. Дескать, в заявлении есть пункт, где банк наделяет себя правом так поступать. И как быть?

Надежда, Иваново»

Как любой театр начинается с вешалки, так и получение кредита – с заявления клиента. Потенциальный заёмщик, подавая заявку, фактически направляет банку оферту: предложение заключить с ним (заёмщиком) договор на определённых условиях. Если кредитная организация примет положительное решение о выдаче ссуды, тогда оферта считается акцептированной (одобренной), заёмщик получает на руки кредитный договор на тех условиях, на которых он сам делал оферту. Следует оговориться, что банк вправе отклонить предложение заёмщика на запрашиваемых условиях и предложить иные. И если клиент согласен на другие (выразил согласие в письменном или устном виде), то банк, фактически, акцептирует новую оферту. Схема достаточно прозрачная, но, тем не менее, вопросов по ней гораздо больше, чем ответов. С чем это связано, мы и попробуем сегодня разобраться.

Начнём с самого простого – заявление клиента на получение кредита.

Как часто приходится наблюдать, как потенциальный заёмщик заполняет заявку по предложенному менеджером банка образцу, аккуратно выводя буквы и проставляя галочки в тех местах, где указано в шаблонах. Иногда даже доходит до курьёзных ситуаций, когда клиент вписывает «образцовые» данные в своё заявление. При этом заёмщик торопливо пропускает текст под персональными данными, торопясь поставить подпись и её расшифровку. А ведь именно в этом, так лихо пропущенном тексте и кроется смысл той самой оферты, которую делает клиент, предлагая заключение с ним (заёмщиком) кредитного договора. К примеру, «я ознакомлен с условиями выпуска карты, тарифами по её обслуживанию и, в случае акцепта моей оферты Банком, прошу заключить со мной договор кредитования на действующих условиях…» Хорошо, если менеджер банка сам, без дополнительных просьб или требований, объяснит, что кроется за словами «ознакомлен», «действующих условий». А если промолчит или слукавит в погоне за количеством заявок? Тогда невнимательный или недотошный заёмщик рискует, просим прощения за жаргонное выражение, «попасть на деньги». Как и произошло в случае с Надеждой: известный банк в «условиях выпуска» прямо и чётко указывает, что, согласно тарифам и условиям, банк списывает плату за ежегодное обслуживание сразу после акцепта оферты и/или выпуска карты. Заметьте, не в момент активации или простой передачи карты клиенту, а именно в момент выпуска. Разумеется, банки не прячут свои тарифы и условия в сейфах или банковских ячейках, вовсе нет: они, как привило, присутствуют в виде отдельных брошюрок, флаеров, распечаток в операционном зале на столах или прикреплены на стендах. Но даже в данных информационных буклетах зачастую условия получения и нюансы в тарифах либо изобилуют постоянными сносками, либо напечатаны еле читабельным шрифтом. Поэтому, заполняя заявку (читай: делая оферту), настоятельно рекомендую обратить внимание на весь печатный текст, проговаривая его вслух. Если банк в типовом бланке ссылается на определённый тарифный план, на общие условия предоставления или на иные внутренние документы, обязательно с ними ознакомьтесь. Если заёмщик по тексту оферты «ознакомлен» с условным тарифным планом-155, то с момента подписания заявки он (заёмщик) считается действительно с ним ознакомленным. Если банк пишет про «ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт», то подсунутые менеджером кредитной организации «общие условия выдачи потребительских кредитов» никак не соответствуют тексту оферты на получение кредитной карточки. Не нужно бояться спрашивать: чем больше детальной и достоверной информации по своей заявке вы получите, тем понятнее для вас будет реальное положение вещей, а неприятных «сюрпризов» - меньше.

Принцип «автоматически согласен, уведомлён, ознакомлен», который очень любят использовать кредитные организации, на самом деле легко уязвим: в офертах, которые подписывают потенциальные заёмщики, очень часто отсутствуют ссылки на какие-либо конкретные документы, положения, условия и так далее. Ничто и никогда не мешает клиенту уличить банк в предоставлении недостоверной, вводящей в заблуждение информации. Заёмщику всегда следует помнить, что направленная для акцепта оферта о выдаче кредита – это всего лишь часть механизма для заключения договора. Почему – станет ясно дальше.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, акцепт оферты должен происходить в течение определённого времени. Обычно – 30 дней с момента направления оферты. Ровно столько отводится на акцепт или отказ. При этом сторона, делавшая оферту (заёмщик), извещается о принятом решении в обязательном порядке. Более того, если банки (а мы сейчас говорим именно о них) готовы предоставить кредит, но на иных условиях (увеличение % ставки годовых, уменьшение/увеличение срока кредита), тогда заёмщику направляется либо новая оферта, но уже со стороны банка, либо так называемый протокол разногласий. Если заёмщик согласен на новые условия, он акцептирует оферту банка, если не согласен – отклоняет её, а договор не считается заключенным. В качестве наглядной ситуации можно привести такой пример: допустим, заёмщик направил в банк оферту, в которой предлагает заключить с ним договор по условному тарифному плану-77. За время, необходимое для принятия решения (акцепт или отклонение), банк может отменить данный тарифный план и ввести новый-88. Кредитная организация, по существу, обязана отклонить первую оферту потенциального заёмщика и, по желанию, направить клиенту вторую, но уже собственную оферту. Но если банк акцептировал изначальную заявку заёмщика, то он не может в одностороннем порядке заключить кредитный договор на новых условиях по тарифному плану-88 без уведомления и согласия (акцепта) клиента.

В случае с Надеждой, автором письма, не всё так безнадёжно, как кажется на первый взгляд, несмотря на всевозможные «заранее согласен, понимаю и ознакомлен». Молчание банка и неуведомление клиента об акцепте (или отклонении) сделанной оферты уже ставит под сомнение факт заключения кредитного договора между Надеждой и банком. Формально заёмщик не получил извещение о положительном решении (в письменном или устном виде), поэтому вправе расценивать молчание кредитной организации как отклонение её оферты. Как следствие – незаключенный кредитный договор и ничтожность сделки, из-за чего никакой речи об уплате каких-либо комиссионных банку, а также штрафов и пени не может быть по определению.

Андрей Лебедев, эксперт независимого портала .

Статья 435. П. 1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статья 438. П. 1. Акцептом признается ответ лица , которому адресована оферта, о ее принятии .

Статья 441. П. 1. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.